担保业数字化转型：道阻且长行必将至

　　我国融资担保行业经过近30年的蓬勃发展，从无到有，从小到大，形成了净资产超过1.2万亿元、担保余额超过3.2万亿元的良好局面。如今，行业高质量发展面临的瓶颈也日益突出。如何深刻认识当前的发展环境及面临的问题，如何转型发展，作为行业首家担保公司——中国投融资担保股份有限公司（以下简称“中投保”）一直在发展中思索并实践着。近日，《金融时报》记者对该公司党委书记、董事长、总裁段文务进行了专访。

　　《金融时报》：当前行业发展面临哪些难点？

　　段文务：融资担保机构以专业化的信用增级和风险管理能力开展直接或间接融资担保业务，在解决实体经济融资难的同时，为企业节约了融资成本，也为优化市场资源配置作出了积极贡献。但是，担保业高质量发展面临的瓶颈也日益突出，具体表现为四种矛盾。

　　一是担保定位与企业发展的矛盾。担保定位于支持小微“三农”，服务普惠金融，具有“保费低、收益低”的“双低”特点。担保机构一方面要支持小微企业发展，另一方面还要实现资产的保值增值，但由于自身资本金运作手段有限，难以平衡好流动性、安全性与效益性三者之间的关系，因而制约担保机构进一步做大做强。

　　二是业务模式与服务对象的矛盾。担保具有“准公共产品”和商业增信服务的双重属性，一方面，小微企业涉及的行业和领域广泛，企业性质、特点、资金需求纷繁复杂，单一的担保业务模式难以满足小微企业的融资需求；另一方面，多层次资本市场融资主体也是担保增信服务的重要对象，将增信功能嫁接到货币市场、股票市场、债券市场中，能有力支持企业提高直接融资比重，完善现代金融服务体系。融资担保业务的非标属性，决定了担保机构难以生产批量化的标准产品，因此制约了行业担保规模的扩大。

　　三是风控体系与市场发展的矛盾。作为经营风险的专业机构，面对快速发展变化的经济、市场和行业环境，大多数担保机构的风险识别、风险控制、风险处置能力滞后于业务发展，风控能力及技术水平建设有待进一步增强。

　　四是行业数字监管与传统运营模式的矛盾。近年来，行业监管部门持续强化监管科技应用，探索数字化监管模式，行业监管的专业性、统一性不断加强，而大部分担保机构的风控、运营仍停留在传统的手工、线下模式，信息技术支撑和数字化程度都难以满足数字化动态监管的要求。

　　《金融时报》记者：上述问题有无解决途径？

　　段文务：随着金融科技的蓬勃发展和广泛应用，数字化转型逐渐成为行业共识，也为担保行业化解以上四种矛盾提供了可行的解决方案，成为行业高质量发展的必由之路。具体到融担机构业务运营层面，从业务发展角度看，数字化全面渗透各个行业，金融服务面临全新的模式、场景、生态等变革，催生了大量的数字化、线上化金融服务需求，为担保机构进行业务创新和模式创新提供了更多机会和空间。从提升效率角度看，线上化、批量化业务发展催生了海量业务数据，在人员、资本有限的条件下，担保机构亟须通过新技术、数字工具等重塑服务和审批流程，提升运营效率，优化动态运营水平，进而做大担保规模，同时，满足动态监管需要。从风险管控角度看，传统风控方式已难以完全支撑线上业务扩展的需求，大数据对多维度、大批量数据的智能处理和标准化的执行流程，更能贴合信息时代风控要求，弥补传统风控手段的劣势，数字化风控转型已成为担保机构的必然选择。

　　《金融时报》记者：中投保进行了哪些数字化转型的实践？

　　段文务：近年来，中投保积极探索大数据风控、全线上操作的科技担保模式，加快推进数字化转型，深入电子保函、海关关税担保、电子票据、供应链金融等业务领域，更好服务普惠金融和实体经济发展。2020年4月，中投保专门设立中投保科技融资担保有限公司，成为北京城市副中心首家科技融资担保机构，通过构建线上线下相结合的“科技赋能担保”增信模式，探索行业发展新路径。

　　在数字化转型的探索过程中，中投保既取得了积极成效和宝贵经验，又有惨痛经历和深刻的教训。但中投保始终没有放弃数字化转型的探索，一方面深刻总结转型实践的经验教训，另一方面持续提升技术实力和管理水平，从成熟领域和有效场景寻找业务切入点。在助力优化地方政府营商环境、服务招投标小微企业方面，中投保创设并自主研发了“信易佳”电子保函服务平台，聚焦招标采购场景，服务政府采购、国企采购领域的投标企业；疫情防控期间，为全国招投标客户提供24小时全程在线值守服务，充分发挥无接触、效率高、无资金占压等优势，在有效阻断疫情传播的同时，助力企业实时“云复工”。截至目前，“信易佳”平台累计服务中小微企业7300余家，办理电子保函30000余笔，累计为投标企业节约投标保证金占用达70亿元。

　　《金融时报》记者：对中投保以及融资担保行业数字化转型有何期待？

　　段文务：顺应数字时代发展趋势，我们提出全面打造“数字中投保”，助力公司数字化转型。“数字中投保”通过运用先进的管理方法和领先的科技手段对公司竞争力进行重塑，一要实现管理信息化，提高生产效率；二要实现数据要素化，优化生产资料；三要实现业务数字化，变革生产关系；四要实现决策智能化，提高生产力。为搭建符合公司战略方向和业务发展需要的IT架构，中投保统筹制定数字化规划，推进IT系统建设整体布局，通过自上而下的顶层规划和自下而上的局部建设并行推进，将前瞻性、全局性的顶层设计与基于局部业务场景的线上化建设相结合，推动技术与业务深度融合，支撑公司整体战略目标的实现。

　　对行业整体而言，加快推进行业数字化转型可从以下着手：始终坚持服务小微“三农”、服务实体经济的定位；积极推进成熟的小微融资担保品种向线上迁移；不断研发面向不同场景的业务品种，增加担保增信产品的市场供给；持续加强金融科技能力建设；进一步扩大行业体系协同，各担保机构要注意加强与国家及地方的行业协同，与担保同业实现业务、科技手段、经验共享，积极拥抱数字化监管，努力构建行业自律发展的良好生态，共同提升担保行业影响力。